【新手理財入門】個人理財規劃5步驟

理財是我們人生中很重要的規劃﹐但多數的我們從小爸媽不會教理財觀念﹐學校也沒有理財課程﹐所以等到大學時自己租屋面對生活開銷時﹐才理解到理財的重要﹐不過學習理財永遠不嫌晚!這篇分享理財入門實用方法﹐讓身為理財新手的你﹐透過5步驟完成個人理財規劃。

步驟1:開始記帳,盤點負債與支出
首先﹐如果你說不出來目前每月基本開銷大約是多少﹐現在就開始記帳吧!幫助自己好好檢視清楚金錢的來源和流向﹐才能做好後續的理財規劃:減少不必要支出、規劃分配預算。
個人記帳重點
#1 用自己最習慣的記帳工具 (紙本或記帳App都好)
#2 分類項目:例如飲食、交通、日用品、娛樂…等
#3 不是紀錄就好﹐重要的是要每月檢視檢討
#4 紀錄半年一年後﹐一旦清楚自己開銷狀況可以斟酌減少心力記帳﹐例如只記大筆支出項目
透過記帳﹐你會清楚知道你每個月的花費以及結餘金額﹐如果你的結餘金額是月光甚至是負債﹐那麼你需要避免不必要的支出﹐讓每個月的餘額能最大化﹐因為這關係到你累積資產的速度!
記帳App推薦:天天記帳、記帳城市、MOZE 3.0
都可以下載來用看看﹐選出自己習慣的來用!
盤點負債
接著檢視自己目前負債的狀況或是未來可能會有的債務﹐例如學貸、車貸、房貸、幫家人償還的債務或卡債…等﹐如果你有這些債務要清楚列下來「還款期限、利率、每月繳款金額和剩餘繳款金額」﹐分類好債與壞債。
壞債
壞債指的是利率高的債務﹐大約是5%以上的債務﹐例如卡債、信貸…等﹐要積極償還。
好債
好債指的是利率很低或是能幫助你累積資產的債務﹐例如學貸、房貸…等﹐這部分就看個人的理財規劃與習慣決定是不是要儘早還清。
步驟2:規劃分配收入,優先存緊急預備金
每個月存下來的錢可以怎麼運用呢?請把「收入-儲蓄=支出」牢牢記在心上﹐不要看到存款就開心的把錢花在不必要的事物上﹐例如上萬塊的精品或高級餐廳﹐而是要做好分配﹐優先儲蓄存緊急預備金。
緊急預備金我都存在利率高的數位帳戶內:
⇥【2025更新中】數位帳戶活存利率新舊戶排名與推薦碼
為什麼需要存緊急預備金?
計畫再多永遠趕不上變化﹐你自己或身邊的人是否遇過緊急狀況急需用錢呢?這時你會怎麼做⋯
𖥠到處奔波低頭借錢?
𖥠賣股票?
𖥠用保單借款?
或是你已經存好一筆救命錢!

要存多少緊急預備金?
計算緊急預備金的算法:每月生活開銷 X 6個月


還沒存滿緊急預備金前﹐不要急著把錢投入投資!
規劃其他儲蓄用途
除了緊急預備金外﹐規劃保險也很重要﹐不過不是儲蓄險的那種投資型保險﹐而是實支實付、意外傷害、重大傷病…等﹐真正能在健康發生意外時﹐發揮保障。
你還需要依照自己的人生規劃來訂定儲蓄的目標和比例﹐有存錢目標跟知道為了什麼而存很重要!也才更有動力!例如想要留學﹐就規劃一部分留學費用﹐想要學習新技能投資自己﹐就撥出一部分費用學習線上課程…等。
最後呢﹐生活不應該只是工作和存錢!也可以依照自己狀況規劃適當比例來滿足心靈的花費﹐例如旅遊花費、吃美食和興趣娛樂…等。
分享我的薪資收入分配
這裡分享我自己的分配項目(已存滿緊急預備金的狀況)﹐總共有 8 項!但不一定每個人都適合分這麼細﹐還是要看自己生活消費習慣來分配比例。
➊ 生活花費
➋ 儲蓄帳戶
➌ 充實進修
➍ 保險支出預存
➎ 台股定期定額
➏ 美股投資金
➐ 享樂盡情花
➑ 旅遊預備金
/ 往右滑看詳細IG貼文內容 /
沒有最好的理財﹐只有最適合自己的理財!
步驟3:善用方法加速存錢增加儲蓄
存錢的同時你可以善用活存利率高的數位帳戶﹐透過每月領100~200多甚至更高的利息來幫助自己增加儲蓄喔!尤其緊急預備金更適合存在高利率活存數位帳戶﹐一方面每月領利息﹐另一方面假如需要動用時可以隨時取出有很大的彈性!
必看攻略⇥【2025】數位帳戶活存利率新舊戶排名前11家整理&推薦碼
我用過的高利率數位帳戶分享
#1 新光OU數位帳戶

我是2023年底辦新光OU數位帳戶﹐當時新戶是5.88%的年利率﹐放10萬元在帳戶內﹐每月領四百多元利息領了3個月,可惜2024下半年新光OU突然宣佈提早結束活儲優惠利率,今年活動主要以OU點點卡優惠為主喔!
文章攻略⇥【新光OU數位帳戶】2025新戶禮100元:OU點點卡momo購物最高回饋22%推薦碼JOIN148212
#2 台新Richart數位帳戶

台新Richart剛推出沒多久時我就辦了﹐年代久遠已經忘記當初是領多少利息了﹐2025年新戶活動是優利子帳戶 3.5% 回饋上限10萬元(含)內﹐可領到目前公告日 2025/07/01為止﹐每月約領292元利息。
» 好友禮:透過小咪推薦連結完成綁定,接著申請Richart存款帳戶,完成開戶後登入Richart APP/網銀成功拿100元!
#3 一銀iLEO數位帳戶

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一銀iLEO我從前年用到現在,新的一年2025年也會繼續放著!因為一銀已經公告2025一整年不管新舊戶都享2%(12萬回饋上限)每月約領200元利息!不用解任何任務~
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#4 將來銀行數位帳戶

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新戶禮2擇1:➊ 5萬口袋活存10%(領30天) ➋點好友綁定申辦領300元 ,主帳戶不管新舊戶享1.5%活儲利率無上限!
將來銀行目前活動特色是少數高額度的高利活存數位帳戶,不用解任務可享活儲金額無上限1.5%!非常適合緊急預備金多或閒置投資金多的人使用喔。
步驟4:搭配省錢方法賺回饋降低支出費用
聰明消費很重要,首先你需要分清楚:需要與想要
現在優惠行銷訊息太多,如果沒有分清楚自己的消費目的,很容易落入買一送一、第二件半價的陷阱,導致買了根本用不到或用不完的東西!
省錢方法1:信用卡現金回饋
謹慎理財 信用至上
我常用的省錢方法是信用卡回饋!小到每日的餐食,大到高鐵交通、旅行機票和住宿等,一定會用信用卡付款來賺取回饋,而且使用信用卡且準時還款能幫助建立和銀行的關係,未來有借貸需求時有助於銀行評估和核貸。
⇥【省錢】出國旅遊刷哪張?7張海外消費信用卡推薦最高8.5%
使用信用卡重要觀念:有多少錢才刷多少卡,並不是借款的概念喔!千萬不要刷超過自己能負荷的金額。
我自己平常無腦用的是永豐大戶:一般消費1%回饋,Foodpanda和Uber Eats 7% 回饋,另外永豐的保倍卡和幣倍卡也很多人用。
台新我還有玫瑰Giving卡:用在海外消費有3%回饋,以及FlyGo卡海外消費3%回饋無上限~
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新戶於2025/4/30(含)前核卡成功,於核卡後30天內達以下任務可享新戶首刷禮:( 2選1 )
➊ 任刷3筆享【NT$200刷卡金】
➋ 任刷5筆享【輕便型行動電源】(白色/綠色,隨機出貨)
省錢方法2:善用折價券與特價優惠
平時你也可以關注生活中餐食的優惠訊息﹐利用折價券來降低三餐花費﹔再來就是生活所需用品可以盡量趁大檔活動(雙11購物節、百貨購物節、品牌日或蝦皮折扣活動)補貨﹐通常會有特價和滿千送百的優惠活動。
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如果你自己還沒用過klook這個實用優惠票券平台﹐可以使用小咪好友推薦連結註冊﹐註冊完成有100元優惠券可以使用喔!
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步驟5:創造多元收入累積資產
當你存好緊急預備金和做好理財規劃後﹐第5個步驟就是要創造多元收入﹐相信你也有注意到身為員工只領一份薪水風險很大﹐誰都不知道會不會哪一天突然被老闆開除!
要如何創造多元收入呢?無非是付出時間﹐或付出錢!
你可以透過付出勞力、運用腦力和以錢滾錢三種方式來進行:
付出勞力
當你還沒有想法要靠什麼腦力技能來增加收入時﹐你能做的就是先深耕自己本業﹐精進自己專業爭取主管職或跳槽來加薪﹐或是假日閒暇時找份打工增加收入﹐讓自己有更多金錢可以投資。
運用腦力
你可以運用你的知識技能﹐例如平面設計、撰寫文案、繪畫創作、影音剪輯、架設網站或程式編碼…等﹐透過接案幫自己增加收入。
除此之外﹐你也可以嘗試經營個人品牌與自媒體﹐分享自己的知識想法與技能﹐為他人提供價值﹐就有機會透過內容變現﹐為自己增加收入。
認識個人品牌與自媒體變現模式:
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以錢滾錢
以錢滾錢就是投入資金﹐買進資產來獲利﹐也就是投資。
投資的工具很多:基金、債券、股票、ETF、期貨和房地產…等﹐開始投資前你一定要先多閱讀財商觀念書籍幫助自己評估市場狀況和投資標的﹐以及做好功課﹐親自去了解每種投資工具。
推薦新手投資理財書單:
✎ 《富爸爸窮爸爸》
✎ 《持續買進》
✎ 《有錢人想的和你不一樣》
✎ 《A大的理財金律》
✎ 《一年投資5分鐘》
推薦新手投資理財Youtube頻道:
每個人都需要的!資產配置
以前總以為只有有錢人才需要做資產配置﹐但其實我們每個人都需要喔!而且每個人在不同年齡、人生階段能承受的風險都不同﹐要如何妥善安排是一生重要的課題!
我上過的資產配置課程推薦⇥【Hahow理財課程心得】王伯達人生財務規劃學:資產配置
給新手投資理財的觀念
規劃投資理財不能複製貼上
投資理財沒有公式,每個人都需要為自己量身訂製最適合自己的理財投資方法,所以你需要很清楚自己的投資理財目標,「你想過怎麼樣的人生?」
多看多學多嘗試
我一直很相信,輸入一定要搭配輸出,才能真正學到與成長,也就是說,當你學到一個觀念、作法,就實際行動,只有親自嘗試與驗證才能知道適不適合自己。
凡事先做最壞打算
投資一定有風險,投資前請做好虧損的心理準備,你需要把資產配置在不同投資理財工具上轉嫁風險,你可以在投資前設好停損點,必要時認賠出清,又或是你能夠接受即使拿不回半毛錢也不會影響生活。
當你準備好緊急預備金,就可以開始你的投資計畫了!
⇥【新手投資入門】9個投資工具一次看
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接下來小咪會分享更多投資理財內容,記得同時追蹤小咪 IG,我們一起提供自己的價值,一點一滴打造被動收入,一起過上喜歡的生活!