【新手投資入門】9個投資工具一次看

身在物價一直漲﹐唯獨薪水不漲的時代﹐如何讓自己的錢不被通膨吃掉?我們需要的是投資理財工具﹐讓自己辛苦賺的錢能有最大效益!而市面上投資種類很多﹐最常聽到的是股票和最近超熱門的ETF﹐卻不一定適合你!這篇寫給身為投資新手的你﹐帶你認識9個投資理財工具﹐找出最適合自己的工具﹐達到你的理財目標!

基本功│新手開始投資記得先看過這篇:
【新手理財入門】個人理財規劃5步驟

開始投資前你要知道的事

#1 你投資是為了什麼?

首先最重要的﹐是你要知道自己是為了什麼而投資?

投資一定是為了想賺錢﹐但賺了錢然後呢?你想要用這筆錢拿來做什麼事﹐這才是最重要的

「我想存錢買車買房」
「我想有一筆錢創業」
「我想打造每月被動收入」
「我想給家人好一點的生活」
「我想規劃退休」

當你知道自己的目標後﹐為這些目標想個具體數字﹐例如:存一百萬買車、每月被動收入1萬、退休後每月有3萬能花用…等﹐這些數字幫助你計算跟選擇要用哪種投資工具來達成目標。

當你訂下這個數字不代表不能更動﹐是有彈性可以隨時依照遇到的情況做調整的﹐也需要定期去檢視達成率以及當下的投資組合狀況

#2 投資需要時間和持續養大本金

投資是一條長遠的路﹐需要時間持續累積本金﹐他不會讓你一夜致富﹐投資最怕有「賺快錢」和「賺大錢」的念頭﹐當你有這個想法﹐很容易讓自己陷入危機﹐很多詐騙都是因為「貪」。

#3 以風險、收益、流動性來評估選擇投資工具

每個人承受風險的程度都不一樣﹐單身的22歲青年和40歲有家庭的中年就有差﹐而就算同樣是單身25歲A和B兩個人﹐一個沒有學貸﹐一個有學貸還要養家﹐兩個人承受風險程度也很不一樣。

通常風險和收益高度相關﹐高報酬=高風險﹐有可能會損失本金﹐這是選擇高風險投資產品前需要納入考量的﹐先評估好損失部分本金或甚至是血本無歸對你來說是可以承受的嗎?

為自己客製化做好投資配置比例﹐除了分散風險外﹐也確保即使虧損也不影響生活為主喔!

投資產品的流動性則和市場需求有關﹐流動性高代表市場需求高﹐可以在需要時快速賣出產品變現﹐這裡列出幾項不同流動性產品讓你了解:

現金/活存:隨時能兌換成其他貨幣或資產﹐通常利息低
銀行定存:有約定的放置期間﹐利息會比一般活存稍微好一些
股票:跟交易人數多寡有關﹐售出後第二個營業日拿到現金(T+2)
房地產:牽涉找買家難易度和辦理過戶手續時間

以上 3 點希望讓你擁有良好的基礎投資觀念﹐現在就來看看有哪些投資工具吧!

新手投資工具有哪些?

➊ 銀行定存

把錢放銀行定存是最安全無風險的投資方式﹐你和銀行約定好存一段期間都不動用﹐期滿後就能領回本金+利息﹐現在網路銀行就能操作比以前方便太多﹐好處是投入的本金不會虧損﹐假使途中不得已需要解約﹐也能領回當初存入的本金﹐只差在利息會打8折,未存滿一個月則不計利息。

銀行定存分為:定期存款定期儲蓄存款﹐差別在存款期間和計息方式﹐利率通常是定期儲蓄存款>定期存款

定期存款

可選存1個月~3年
單利計息

定期儲蓄存款 (3種定儲方式)

最少要存1年﹐最多3年
➊ 零存整付│每月存 (複利) – 到期一次領回本金&利息
➋ 整存整付│一次存 (複利) – 到期一次領回本金&利息
➌ 存本取息│一次存 (單利) – 每月領利息,到期領回本金

ꚰ 誰適合定存?

✓會忍不住亂花錢﹐需要強迫儲蓄
✓預計會用到的一筆資金﹐需要保本
✓大額資金

雖然定存可以保本﹐但以定存利率來說﹐完全追不上通膨的2%以上的成長速度…

台灣銀行定存利率表
台灣銀行定存利率表

所以像我自己 20 – 30 萬的緊急預備金投資用閒置金是放在利率高的數位帳戶活存

【台新Richart】新戶活存利率3.5%、好友禮100元
【第一銀行iLEO】活存利率2%
【將來銀行】新戶5萬活存10%+1.5%無上限及66次免費跨轉
2024銀行數位帳戶活存利率新舊戶排名前9家銀行整理與推薦碼

數位
帳戶
活儲
年利率
回饋
上限
月均
利息
小咪推薦連結
台新
Richart
3.5%
3.68%
10萬
10萬
292元
307元
點我辦拿100元
3.68%青年專屬
一銀iLEO2%12萬200元點我辦拿100元
將來銀行10%(30天)
1.5%
5萬
無限額
417元
依存款
小咪好友連結

➋ 儲蓄險

儲蓄險有很多爭議﹐因為他是保險+儲蓄﹐嚴格來說不應該混為一談﹐不過很常會遇到保險業務以儲蓄的目的來推銷儲蓄險﹐許多人不明白實際的優缺點﹐在缺乏評估的情況下購買儲蓄險﹐容易導致不利己的情況。

大多數買的人會以為儲蓄險既可以有保險的保障﹐又能邊存錢很不錯﹐但儲蓄險以保險來說大多是壽險﹐以保險的保障來說並不完善﹐主要性質是儲蓄﹐但風險是中途解約會損失本金!除了要付違約金﹐已經繳納的保費還無法全部領回!

ꚰ 誰適合投資儲蓄險?

✓需要強迫儲蓄的月光族
✓長期10年以上不會用到的一筆錢
✓長期10年以上儲蓄目的
✓龐大資產做稅務規劃和資產傳承

挑選儲蓄險重點考量:
務必計算內部報酬率(IRR)﹐又稱年化報酬率﹐這種計算方式能將「投資年限」和「複利」納入一起計算﹐幫助你準確評估投資報酬率。

➌ 外匯

外匯簡單來說就是外幣買賣﹐用一國的貨幣交易成另一國貨幣賺取幣別波動的價差﹐專有名詞叫「貨幣對」﹐例如EUR/USD歐元兌美元、USD/JPY美元兌日圓、GBP/USD英鎊兌美元﹐前面是基礎貨幣﹐後面是計價貨幣﹐當你看到EUR/USD報價1.12時﹐代表1歐元可以兌換1.12美元。

外匯分為以下幾種交易方式:

現貨交易

像我們如果要出國旅遊﹐到銀行或提款機用台幣換成當地貨幣﹐就是現貨交易﹐不過這樣不算投資﹐就算單純的買賣貨幣而已﹐除非你是兌換其他國家貨幣後沒有消費﹐而是存起來﹐之後以買低賣高的方式獲利﹐就是外匯的投資。

遠期交易

遠期交易是買賣雙方約定特定的日期或期間 (通常至少是交易日後2個營業日以上)﹐簽訂約定好的固定匯率來買賣貨幣﹐用來防範未來匯率波動的風險﹐所以通常是做外貿的公司行號會用的避險工具。

外匯保證金

外匯保證金是投資人利用槓桿原理來放大資金的方式﹐一種以小博大的投資﹐只要投入一筆小金額當作保證金﹐就能交易價值好幾倍的合約﹐但要注意一旦損失超出帳戶本金的話﹐還是需要補繳保證金﹐所以要注意自己能承受的損失範圍﹐設定好停損停利點。

ꚰ 誰適合投資外匯?

✓想小額投資
✓能承受波動做好風險管理

要注意避免使用國外不明外匯交易平台﹐容易陷入詐騙陷阱內喔!

➍ 基金

基金﹐一般說的是主動式基金﹐簡單來說就是把錢給專業經理人代操﹐由專業經理人幫你買進各種金融產品分散風險﹐投資的種類很多元:貨幣型基金、股票型基金、債券型基金、區域市場型基金…等。

你不需要花時間研究市場變化﹐不過也因為是由專業經理人代操﹐你需要支付相對高的保管費和經理費用。

➎ 股票 & ETF

股票和ETF是很熱門的投資工具﹐股票是公司企業為了籌措資金﹐將公司所有權分割出售﹐當我們買了一間公司的股票(可以是一張﹐也可以是零股)﹐就成為這家公司的股東﹐假使公司賺錢﹐就能享有公司分發的現金股利(股息)股票股利(股利)

現金股利(股息)計算方式

配息金額 x 持有股數 (單位:元)

案例:A公司宣布配息0.67元﹐而你持有一張股票的話 (一張股票=1,000股)﹐可以領到670元現金股利。

股票股利(股利)計算方式

配股率是以1股面額10元為基礎計算
配股金額 ÷ 10 x 持有股數 (單位:股)

案例:B公司宣布配股0.67元﹐而你持有一張股票的話 (一張股票=1,000股)﹐可以領到67股的股票股利。

股票除了買來持有領股息股利之外﹐也有許多人是用來買低賣高賺價差﹐但由於股票市場波動很大﹐高點低點難以預測﹐存在很大的風險。

ETF中文叫指數股票型基金﹐又稱為被動式基金﹐是一種追蹤指數的基金﹐在市場上以股票方式買賣﹐簡單來說是「一籃子的股票」﹐是不同個股組合起來的金融商品﹐所以能分散風險。

最常聽到的0050(元大台灣50)就是追蹤台灣前五十間市值最大的公司﹐另外你也會常聽到006208(富邦台50)﹐這兩支ETF追蹤的是同樣的指數﹐差別在管理費、股價﹐006208的內扣費用比較低﹐股價也比較便宜。

0050/元大台灣50:適合長期投資注重穩定報酬、資金規模和流動性
006208/富邦台50:適合資金有限的新鮮人投資大盤

ꚰ 誰適合投資股票&ETF?

✓有紀律和策略的投資﹐清楚知道投資和投機策略
✓設定好停損點﹐除非能承受賠光的風險
✓願意關注市場動態﹐不隨意跟風

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➏ 債券

債券是政府機構或公司企業發行的商品﹐用來籌措資金﹐簡單來說是一種借據﹐所以雙方是一種借貸關係﹐發行方在約定期間內會支付一定比例的利息,到期時償還本金給債券持有人的一種有價證券。

債券特別的是他的價格會與市場利率成反向關係﹐當市場利率下跌時﹐債券價格會上漲﹐而當市場利率上升,則債券價格會下跌。

ꚰ 誰適合投資債券?

✓為了資產配置降低投資組合的整體波動風險

➐ 黃金

黃金是很早就有的一項投資商品﹐在大環境經濟、政治局勢動盪下是最值錢的商品﹐不過持有黃金不會拿到股息或利息﹐更無法出借﹐唯一的獲利方式就只能透過買低賣高賺價差。

投資黃金的商品有:實體黃金、黃金存摺、黃金ETF、黃金期貨、黃金差價合約…等。

ꚰ 誰適合投資黃金?

✓多元投資組合避險

➑ 期貨

期貨是為了防範未來價格不確定性的遠期契約﹐也是一種保證金交易﹐能以小金額交易大金額的槓桿工具﹐所以也要特別注意能承受的損失範圍﹐一但損失超過保證金金額﹐需要補繳﹐期貨主要分為2類:

商品期貨

農產品:黃豆、小麥、玉米、棉花
貴金屬:黃金、白銀,工業金屬的銅、鋁
能源:石油、煤、汽油
軟性產品:咖啡、可可

金融期貨

股價指數期貨契約:台積電期貨、台灣加權指數期貨
長期利率期貨契約:10 年期公債
外匯期貨:不同貨幣之間的匯率為基礎資產的金融衍生品

ꚰ 誰適合投資期貨?

✓短線操作
✓能承受波動大、有風險概念

➒ 房地產

房地產是我們很常聽到的投資,能透過出租賺每月穩定現金流,或買低賣高賺價差,不過很考驗買房的眼光,而且需要投入大筆資金,是門檻較高的投資。

如果資金有限但又想投資房地產,有些人會透過投資股票 (REITs不動產投資信託)的方式來投資房地產,就能夠擁有部分比例的不動產股權,而REITs的不動產大多是商辦大樓、購物商場、醫療建設,現金流來源主要是「租金收入」和「不動產上漲價差」。

ꚰ 誰適合投資房地產?

✓有足夠資本
✓尋求長期穩定現金流
✓對房市有研究

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新手投資常見問答

多少錢可以投資?我每月能存的錢不多該如何投資?

首先,拿來投資的錢一定要是閒錢!因為投資有一定風險,不保證一定可以拿得回本金以及獲利,如果今天你拿生活中會用到的錢去投資,萬一遇到虧損,你能拿什麼來支付必要的花費?

所以開始投資前,你要確保有一筆錢是能應付生活必要花費(儲蓄帳戶)以及遇到緊急狀況時能動用的資金(緊急備用金),可以參考這篇⇥【新手理財入門】個人理財規劃5步驟

當你有足夠的錢可以支付生活開銷以及存好緊急預備金,就能開始投資,深入學習研究自己有興趣的投資商品,先以小額資金去嘗試,過程中評估效益與調整,慢慢累積經驗。

如果是投資股票和ETF,現在都可以線上開戶和下單很方便,開戶會有「證券戶(股票交易)」與「交割戶(放錢) 」,資金有限的你可以不用買整張股票﹐可以用買零股的方式﹐甚至設定定期定額來長期買入累積好的投資標的﹐每個月能存的錢不多的新手可以從1,000~3,000元小額開始﹐等有盈餘時再慢慢增加。

證券戶開哪一家好?

我自己正在用的是永豐金證券,我覺得介面蠻清楚,操作也很直覺,我截圖操作介面給你看:

永豐金證券大戶投和豐存股介面

✓滿18歲可開戶
✓開戶資料:身分證、健保卡(第二證件)、銀行帳戶
✓台股電子交易(網路或語音),每筆交易享手續費65折優惠
✓定期定額1萬元以下買股交易(每筆最低投資金額100元),手續費1元
✓證券和交割戶(永豐銀行)可以線上一次開好
✓綁定永豐銀行為證券交割戶,一樣可享30萬內高利活存1.5%(當月平均財富需超過10萬)
✓股息再投入功能

永豐金證券大戶投推薦碼

新手投資不要犯的錯

⚠️不要投資自己不懂的金融產品,投資前一定要做好功課去了解
⚠️不要投資超出自己能負擔的金額,忌借錢投資
⚠️不要頻繁短線交易,積累的手續費大大增加交易成本更不容易獲利
⚠️不要全看過去績效來預測未來走向
⚠️不要把資金全重押在單一個股,注意分散風險
⚠️小心投資詐騙,不使用來路不明交易平台,不隨意聽信高報酬

希望這篇基本的投資工具介紹以及基本觀念,能幫助身為投資新手的你踏出投資第一步,接下來小咪會分享更多投資理財內容,記得同時追蹤小咪 IG,我們一起一點一滴打造穩健配置,一起過上喜歡的生活!

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